Budu schopen odejít do důchodu?

Dnes si mnozí z nás myslí, Nemocný nikdy být schopen přestat pracovat, az dobrého důvodu: V 70. letech měla většina Američanů pracujících na plný úvazek přístup k důchodům, což slíbili platby (po určitém počtu pracovních let) až do výše 100% vaší mzdy za téměř zbytek vaší mzdy život. To bylo navíc k dávkám sociálního zabezpečení. V současné době má přístup k důchodovému plánu pouze asi 20% Američanů a toto procento stále klesá. Ale nepropadejte panice: Co je potřeba, je přehodnocení odchodu do důchodu. Poněkud změnou svých očekávání - a změnou vašich úsporných a výdajových návyků - můžete mít bezpečný a pohodlný život po věku 65 let.

Old Think: Retirement znamená, že už nikdy nebudu muset pracovat

Zatímco u šťastných lidí s velkým důchodem to může platit, ti starší 65 let jsou nejrychleji rostoucí skupinou pracovníků - zaměstnává více než 7 milionů Američanů nad 65 let. V některých případech to může být způsobeno finanční potřebou, ale také když žijeme déle, zdá se, že 65 let méně vypadá jako konec naší schopnosti pracovat a spíš jako začátek nové kapitoly života.

New Think: Retirement znamená, že budu pracovat méně, dělat něco, co mě baví víc

Kathi Doak, bývalá vedoucí oddělení, byla nucena předčasně odejít do důchodu, ale nyní používá svou vášeň pro pletení k výuce v obchodě s přízí. Studie ukazují, že práce na částečný úvazek v důchodu přispívá k lepšímu celkovému zdraví - as lékařským náklady vzrostly na odhadovaných 240 000 dolarů za pár v důchodu, což může přinést cestu více než hodinovou mzda.

Uvědomte si však, že práce s blížícím se věkem odchodu do důchodu může mít dopad na vaše dávky sociálního zabezpečení. Pokud sbíráte sociální zabezpečení, ale ještě nedosáhnete plného věku odchodu do důchodu a vyděláváte více než 14 640 $ v roce 2012, ztratíte 1 $ ze své dávky sociálního zabezpečení za každých 2 $, které vyděláte ve výplatě. Pokud letos dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, ztratíte 1 $ za každých 3 $ vydělané nad 38 880 $. Nyní je plný věk pro odchod do důchodu pro osoby narozené 1. ledna 1955 nebo dříve, je 66 let. Podívejte se na další limity na adrese socialsecurity.gov; zohlednit důsledky práce, jako jsou daně z vaší distribuce 401 (k); a zamířit irs.gov pro zveřejnění informací 575 o tom, jak budou vaše penzijní fondy zdaněny spolu s pracovními výdělky.

Old Think: Budu vlastnit svůj vlastní domov, když odejdu do důchodu

Ti z předešlých generací koupili domovy brzy ve své kariéře a zůstali na místě, vstupovali do důchodu bez hypotéky. Ve srovnání s tím, co máme dnes, si také užívali příznivého trhu s bydlením.

New Think: Možná budu mít hypotéku, ale budu mít také zdravý penzijní fond

Přemýšlejte o tom, že vlastníte svůj domov, jako byste vlastnili jeden velký majetek. Proč? Protože je to součást trhu - někdy ztrácí trh. Američané ztratili biliony vlastního kapitálu (částka hodnoty vašeho domu, která je ve skutečnosti vaše po odečtení hypotéky) v důsledku poklesu cen nemovitostí.

Takže vlastnit dům již neznamená mít zaručené důchodové aktivum: Pokud vložíte všechno své peníze do vašeho domu, možná nemáte dost spořených na to, abyste zaplatili za to, co v něm budete potřebovat Dům! Nejprve se ujistěte, že máte dostatek likvidního likvidního fondu. I když vám nehrozí riziko ztráty zaměstnání, je skvělé mít po ruce hotovost za nepředvídané opravy domů nebo zdravotní náklady. Poté, až na odchod do důchodu, nejprve v IRA s daňovým režimem. Mnoho příspěvků lze odečíst. Pokud maximalizujete své penzijní úspory, více investujte do hypotéky. Tímto způsobem, pokud vám dojde důchodové úspory, budete mít v případě potřeby domácí kapitál.

Old Think: Dokud budu odkládat peníze, budu v pořádku

Od příchodu 401 (k) kolem roku 1980 se více Američanů chovalo jako své vlastní finanční poradce a snažilo se přijít na to, kam umístit ušetřené peníze na odchod do důchodu. Akciový trh býval spravedlivě win-win, pokud byla aktiva držena dlouhodobě - ​​před Velkou recesí mnozí předpokládali průměrný výnos 7% až 8% na trhu za 20 let. Už tomu tak není.

New Think: Kde jsou moje peníze investovány, se počítá stejně jako částka, kterou ušetřím

Seznamte se s možnostmi: Pojem „hodnota“ ve jménu fondu znamená, že fond obecně investuje do společností, které se zdají být podhodnoceny, z nichž mnohé vyplácejí dividendy. Slovo „růst“ znamená, že fond investuje do společností, které by mohly postupem času růst; často nevyplácejí dividendy - což znamená více příležitostí k zisku, ale také větší riziko. Hodnocení fondů najdete na morningstar.com, kde můžete také vidět úroveň rizika fondu. Zůstatek, který chcete ve svých 30 a 40 letech, když máte více času na řešení rizika, je 60% až 70% v diverzifikované sadě akciových fondů, 20% až 30% v dluhopisech a zbytek v peněžních ekvivalentech. Ale jakmile jste blízko nebo v důchodu, ujistěte se, že nemáte více než 50% svých aktiv na akciovém trhu a mnohem více v dluhopisech a hotovosti - protože pak máte méně času na pokrytí ztrát na trhu, je třeba vzít riziko zadní sedadlo.

Old Think: Udělám cokoli, abych své děti dostal na vysokou školu

Po celá desetiletí bylo vysokoškolské vzdělání způsob, jak se v americké pracovní síle posunout nahoru. Rodiče zastavili své domovy, aby zaplatili vysokou školu svých dětí, nebo, stejně jako moje matka, přijali druhé nebo třetí zaměstnání. Ale důchody bývaly dávány a účty za vysoké školy byly jednou, řekněme, 15 000 dolarů ročně, než je dnešní průměrná částka asi 40 000 USD ročně pro soukromé univerzity.

New Think: Musím se postarat o svůj odchod do důchodu, jinak se o mě budou starat moje děti

Při rozhodování mezi financováním vašeho důchodu a platbou za vysokou školu vašich dětí, vaše budoucnost je prioritou. Nálevka přinejmenším 10% z odběru si vezměte do penzijního spoření. To nemusí hodně ponechat na úspory na vysoké škole, ale snížením některých výdajů doma můžete mít $ 100 nebo více za měsíc ponožky pro děti.

Poté prozkoumejte možnosti, díky nimž bude vysoká škola levnější: Získejte informace o 529 plánech na adrese savingforcollege.coma zjistěte, jak pracovat na grantech a stipendiích na adrese finaid.org. Federální studentské půjčky jsou velké, ale pozor na soukromé a rodičovské půjčky, které mají vysoké sazby a přísné platební podmínky.

Tip Jar

Je investice do plánu zaměstnavatele 401 (k) zdarma?

Asi 70% Američanů si není vědomo, že penzijní programy sponzorované zaměstnavatelem nesou náklady, v průměru kolem 1,27% z vašeho účtu celkem. Pokud máte možnost volby mezi investováním do dvou podobných fondů, zvažte tyto účetní náklady: Rozdíl mezi 0,7% a 1,7% v poplatky by mohly znamenat ztrátu více než 13 000 dolarů za 20 let, pokud investujete 350 dolarů měsíčně do fondu s náklady na druhé a vyděláváte průměrně 6%!